FIRE 은퇴 계산기 - 오늘계산기 | 조기 은퇴 가능 시점 시뮬레이션

FIRE 시뮬레이션 입력

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예상 연 투자 수익률

은퇴 후 월 생활비

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나 언제 은퇴할 수 있지?

현재 생활비 기준 은퇴 가능 나이

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현실 FIRE 은퇴 시뮬레이션 가이드

데이터 출처

은퇴 자금 산출의 핵심 공식은 4% 룰에서 파생됩니다:

목표 은퇴 자산 = 연간 생활비 ÷ 0.04 = 연간 생활비 × 25
월 생활비 200만원 → 연 2,400만원 × 25 = 6억원
월 생활비 300만원 → 연 3,600만원 × 25 = 9억원

은퇴 도달 시점 계산: 현재 자산(P)에 월 저축액(C)을 연 수익률(r)로 복리 투자할 때, 미래 자산 = P × (1+r)ⁿ + C × ((1+r)ⁿ - 1) / r 입니다. 이 미래 자산이 목표 자산에 도달하는 시점(n)을 역산하여 은퇴 가능 나이를 구합니다. Lean FIRE는 생활비의 80%, Regular는 100%, Fat FIRE는 150%를 기준으로 3가지 시나리오를 동시에 비교합니다.

계산 로직

FIRE(Financial Independence, Retire Early): 높은 저축률과 투자 수익으로 은퇴 연령 이전에 경제적 자유를 달성하는 운동입니다. 핵심 원리는 단순합니다 — 소득이 아니라 저축률이 은퇴 시기를 결정합니다. 소득의 50%를 저축하면 약 17년, 70%를 저축하면 약 8.5년 만에 은퇴 가능합니다.

4% 룰(트리니티 연구): 1998년 트리니티 대학교 연구에서 도출된 원칙으로, 주식 50%+채권 50% 포트폴리오에서 매년 자산의 4%를 인출하면 30년 이상 96%의 확률로 자산이 유지됩니다. 인플레이션을 반영한 실질 인출률 기준입니다. 다만 이 연구는 미국 시장 기반이므로, 한국 시장에서는 3.5~4%로 보수적으로 적용하는 것이 안전합니다.

국민연금 감안: 은퇴 후 국민연금 수령(만 63~65세부터)이 시작되면 필요 생활비가 줄어듭니다. 2026년 기준 평균 수령액은 월 약 62만원입니다.

통계적 해석

예시 1: 30세 직장인, 보수적 시나리오

현재 자산 5,000만원, 월 저축 150만원, 연 수익률 5%, 월 생활비 200만원. Regular FIRE 목표 자산은 6억원입니다. 약 17년 후(47세)에 달성 가능합니다.

예시 2: 35세 맞벌이 부부, 공격적 저축

현재 자산 1.5억원, 월 저축 300만원, 연 수익률 7%, 월 생활비 250만원. 목표 자산 7.5억원, 약 10년 후(45세)에 Regular FIRE 달성. 맞벌이의 높은 저축률이 은퇴 시기를 크게 앞당깁니다.

예시 3: 40세, 늦은 출발

현재 자산 3,000만원, 월 저축 100만원, 연 수익률 6%, 월 생활비 200만원. 목표 6억원 달성에 약 22년(62세)이 소요됩니다. 저축액을 150만원으로 늘리면 58세로 4년 앞당겨집니다.

개인차 안내

실수 1: 인플레이션을 무시

현재 월 200만원이 20년 후에는 실질 구매력이 크게 떨어집니다. 연 3% 인플레이션 가정 시 20년 후 200만원의 실질 가치는 약 110만원에 불과합니다. 투자 수익률에서 인플레이션을 차감한 실질 수익률(보통 4~5%)로 계산해야 현실적입니다.

실수 2: 국민연금·퇴직금을 빠뜨림

현재 자산에 퇴직금(근속연수 × 평균임금), 연금저축, IRP 잔액을 포함해야 정확한 결과를 얻습니다. 국민연금 예상 수령액은 NPS 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

실수 3: 비현실적 수익률 가정

연 10% 이상의 수익률은 장기적으로 유지하기 어렵습니다. 코스피 장기 평균은 약 7~8%, 인플레이션 차감 후 실질 수익률은 4~5%입니다. 5~7%로 보수적으로 설정하세요.

참고 사항

FIRE 달성을 위한 실전 전략:

저축률이 핵심: 연봉이 5,000만원이든 1억원이든, 저축률이 50%면 은퇴까지 약 17년입니다. 소득을 높이는 것보다 지출을 줄이는 것이 은퇴 시기에 2배 효과를 줍니다.
생활비 절감의 이중 효과: 월 생활비를 50만원 줄이면 (1) 월 저축이 50만원 늘고 (2) 목표 자산이 1.5억원 줄어들어 은퇴 시기가 수년 앞당겨집니다.
단계적 은퇴 고려: 완전 은퇴 대신 파트타임이나 프리랜서로 전환하는 '바리스타 FIRE'도 있습니다. 월 100만원만 벌어도 필요 은퇴 자산이 3억원 줄어듭니다.

국민연금 활용: 만 63~65세부터 수령하는 국민연금(2026년 기준 평균 월 62만원)을 감안하면, 그 이전 기간만 자력으로 커버하면 되므로 목표 자산이 크게 줄어들 수 있습니다.

자주 묻는 질문

4% 룰이란 무엇인가요?

4% 룰은 은퇴 자산에서 매년 4%씩 인출하면 30년 이상 96%의 확률로 자산이 유지된다는 원칙입니다. 1998년 미국 트리니티 대학교의 연구에서 도출되었으며, 주식 50%+채권 50% 포트폴리오 기준입니다. 목표 은퇴 자산 = 연간 생활비 × 25로 계산합니다. 예를 들어 월 200만원(연 2,400만원)이 필요하면 6억원이 목표 자산입니다. 다만 이 연구는 미국 시장 기반이므로, 한국에서는 보수적으로 3.5~4%를 적용하는 것이 안전합니다.

FIRE란 무엇인가요?

FIRE는 Financial Independence, Retire Early의 약자로, 높은 저축률과 투자 수익을 통해 일반 은퇴 연령(60~65세)보다 훨씬 빨리 경제적 독립을 이루는 운동입니다. 핵심 원리는 소득이 아니라 저축률이 은퇴 시기를 결정한다는 것입니다. 소득의 50%를 저축하면 약 17년, 70%를 저축하면 약 8.5년 만에 은퇴가 가능합니다. Lean FIRE(절약형), Regular FIRE(표준형), Fat FIRE(여유형), Barista FIRE(파트타임 병행) 등 다양한 변형이 있어 개인 상황에 맞게 전략을 선택할 수 있습니다.

투자 수익률 몇 %로 계산해야 현실적인가요?

한국 주식시장(코스피) 장기 연평균 수익률은 약 7~8%, 미국 S&P 500은 약 10% 수준입니다. 하지만 인플레이션(연 2~3%)을 차감한 실질 수익률은 4~6%로 낮아집니다. FIRE 시뮬레이션에서는 보수적으로 5~7%를 사용하는 것을 권장합니다. 10% 이상의 수익률은 장기적으로 유지하기 매우 어려우며, 과도하게 낙관적인 가정은 은퇴 후 자금 부족으로 이어질 수 있습니다. 주식+채권+부동산 등 분산 투자 포트폴리오 기준으로 설정하세요.

현재 자산에 퇴직금도 포함하나요?

네, 은퇴 시점에 현금화하거나 수령할 수 있는 모든 자산을 포함하는 것을 권장합니다. 퇴직금(근속연수 × 평균임금), 연금저축, IRP(개인형 퇴직연금), 예·적금, 투자 자산(주식·펀드·ETF)은 물론 부동산도 매각 예정이라면 포함할 수 있습니다. 다만 거주 중인 주택은 매각하지 않을 경우 제외하는 것이 현실적입니다. 국민연금 예상 수령액은 NPS 홈페이지(nps.or.kr)에서 확인할 수 있으며, 수령 시작 시점(만 63~65세)부터의 생활비 부담이 줄어드는 효과도 고려하세요.

Lean FIRE와 Fat FIRE의 차이는 무엇인가요?

Lean FIRE는 현재 생활비의 80% 수준으로 절약하며 은퇴하는 것으로, 목표 자산이 가장 낮아 빠른 은퇴가 가능합니다. Regular FIRE는 현재 생활 수준을 그대로 유지하는 표준형이고, Fat FIRE는 150% 수준의 여유로운 은퇴를 목표로 합니다. 월 생활비 200만원 기준으로 Lean FIRE 목표 자산은 4.8억원, Regular는 6억원, Fat은 9억원입니다. 목표 자산이 클수록 은퇴 시기가 수년~십수년 늦어지므로, 본인의 라이프스타일에 맞는 현실적인 목표를 설정하는 것이 중요합니다.

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