2026 주택담보대출 금리 비교와 선택 가이드
같은 5억원 주담대인데 금리 0.3%p 차이로 30년간 2,800만원을 더 내거나 덜 낼 수 있습니다. 금리 유형 선택과 은행 비교, 둘 다 빠뜨리면 안 됩니다.
금리 유형 비교
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 | 혼합금리 |
|---|---|---|---|
| 금리 변동 | 만기까지 고정 | 3~6개월마다 변동 | 초기 5년 고정 후 변동 |
| 2026 평균 | 3.8~4.5% | 3.3~4.0% | 3.5~4.2% |
| 장점 | 상환액 예측 가능 | 초기 이자 부담 낮음 | 초기 안정 + 이후 유연성 |
| 단점 | 금리 하락 시 불리 | 금리 상승 시 부담 급증 | 5년 후 금리 불확실 |
| 추천 상황 | 금리 상승 예상 시 | 단기 보유 or 금리 하락 기대 | 가장 보편적 선택 |
주요 은행 금리 비교 (2026년 4월)
| 은행 | 고정 (30년) | 변동 (COFIX) | 혼합 (5년 고정) |
|---|---|---|---|
| KB국민 | 3.85~4.35% | 3.40~3.90% | 3.55~4.05% |
| 신한 | 3.90~4.40% | 3.35~3.85% | 3.60~4.10% |
| 하나 | 3.80~4.30% | 3.38~3.88% | 3.52~4.02% |
| 우리 | 3.88~4.38% | 3.42~3.92% | 3.58~4.08% |
| NH농협 | 3.82~4.32% | 3.36~3.86% | 3.50~4.00% |
| 카카오뱅크 | — | 3.28~3.78% | 3.45~3.95% |
| 토스뱅크 | — | 3.25~3.75% | 3.42~3.92% |
위 금리는 우대금리 미적용 기본금리이며, 급여이체·카드결제 등 우대 조건 충족 시 0.2~0.5%p 추가 인하 가능합니다.
금리 차이의 실제 비용
대출 5억원, 30년 원리금균등상환 기준:
| 금리 | 월 상환액 | 총 이자 | 3.5% 대비 차이 |
|---|---|---|---|
| 3.5% | 224만원 | 3억 680만원 | — |
| 3.8% | 233만원 | 3억 3,900만원 | +3,220만원 |
| 4.0% | 239만원 | 3억 5,900만원 | +5,220만원 |
| 4.5% | 253만원 | 4억 1,200만원 | +1억 520만원 |
금리 1%p 차이가 30년간 1억원 이상의 이자 차이를 만듭니다.
우대금리 확보 방법
- 급여이체: 대출 은행으로 급여 이체 시 0.1~0.3%p 인하
- 신용카드 결제: 해당 은행 카드 월 30만원 이상 사용 시 0.1%p
- 적금·예금 유지: 일정 잔액 유지 시 0.1%p
- 인터넷·모바일 신청: 대면보다 0.1~0.2%p 저렴
- 청약통장 유지: 일부 은행 0.1%p 추가 우대
대출 전 체크리스트
- DSR 40% 기준 내 대출 가능 금액 확인
- 최소 3개 은행 비교 견적 (은행연합회 금리비교 활용)
- 중도상환수수료 조건 확인 (보통 3년, 1.2~1.5%)
- 전세대출 → 주담대 전환 시 갈아타기 비용 계산
관련 계산기: DTI 계산기, DSR 계산기, 전월세 전환 계산기