주택연금, 집을 넘기는 걸까?

집은 있는데 현금이 부족한 상황을 두고 "하우스 푸어"라고 합니다. 주택연금은 이 상황을 푸는 제도인데, "집을 국가에 넘기는 것 아니냐"는 오해 때문에 망설이는 분이 많습니다. 결론부터 말하면 집에 계속 살면서 매달 받습니다.

주택연금이 뭔가?

가지고 있는 집을 담보로 맡기고, 그 집에 그대로 살면서 매달 생활비를 받는 제도입니다. 공적 기관이 보증하는 구조라 일반 대출과 성격이 다릅니다.

누가 가입할 수 있을까?

조건은 크게 두 가지입니다. 나이와 집값입니다.

또 하나 자주 오해하는 것이 부부 중 연소자 기준이라는 점입니다. 본인이 60세여도 배우자가 50세라면 조건을 충족하지 못합니다. 반대로 본인이 54세여도 배우자가 56세면 부부 중 연소자는 본인이므로 역시 안 됩니다.

얼마를 받을 수 있을까?

두 가지가 금액을 정합니다. 가입 시점의 나이와 주택 가격입니다.

종신지급 정액형 기준의 예시입니다. 나이가 많을수록 월 수령액이 커집니다. 남은 기간이 짧을 것으로 계산되기 때문에 같은 집이라도 늦게 가입할수록 매달 받는 금액이 올라갑니다.

본인의 은퇴 후 필요 생활비가 얼마인지 가늠해 보려면 은퇴 가능 계산기를 써 보세요. 필요한 금액에서 국민연금 등 다른 소득을 빼면, 주택연금으로 메워야 할 금액이 나옵니다.

어떤 방식으로 받을까?

받는 방식을 고를 수 있습니다. 상황에 따라 유불리가 갈립니다.

확정기간형은 종신형보다 월 수령액이 크지만, 기간이 끝나면 지급이 멈춥니다. 그 이후에도 계속 그 집에 살 수는 있지만 매달 들어오던 돈은 없어집니다. 기대수명이 길어지는 추세를 감안하면 신중히 볼 부분입니다.

죽으면 집은 어떻게 되나?

가장 많이 묻는 부분이고, 가장 오해가 큰 부분입니다.

이 구조 덕분에 장수 위험에 대비할 수 있습니다. 예상보다 오래 살아도 지급이 계속되고, 그로 인한 부담이 가족에게 전가되지 않습니다.

반대로 상속을 중요하게 생각한다면 고려할 점이 있습니다. 받은 금액만큼 상속 재산이 줄어듭니다. 자녀에게 집을 온전히 남기는 것과 노후 생활비 중 무엇을 우선할지의 문제입니다.

가입한 뒤에 지켜야 할 것

가입으로 끝이 아닙니다. 계속 거주가 전제된 제도이므로 유지 조건이 있습니다.

요양병원 입원처럼 불가피하게 집을 비우는 경우에 대한 예외 규정이 있습니다. 다만 인정 요건과 절차가 정해져 있으므로, 그런 상황이 예상된다면 가입 전에 미리 확인해 두는 것이 안전합니다.

중간에 해지할 수 있을까?

가능하지만 대가가 따릅니다. 그동안 받은 돈과 이자를 한꺼번에 상환해야 합니다.

그래서 가입 시점에 앞으로 10년 이상 이 집에 살 것인가를 스스로 확인해 보는 것이 중요합니다. 자녀 근처로 옮길 계획이나 주거 규모를 줄일 생각이 있다면, 그 결정을 먼저 내리고 가입하는 순서가 맞습니다.

언제 가입하는 게 유리할까?

정답은 없지만 판단 기준은 정리할 수 있습니다.

집값 전망으로 시기를 재려는 경우도 있는데, 이는 예측의 영역입니다. 가입 시점의 조건으로 금액이 정해지고, 이후 집값이 오르내려도 이미 정해진 월 수령액은 바뀌지 않는다는 점만 알아 두면 됩니다.

집을 줄여 이사하는 것과 비교하면?

노후 자금을 마련하는 방법은 주택연금만 있는 것이 아닙니다. 집을 팔아 작은 집으로 옮기고 차액을 쓰는 방법과 자주 비교됩니다.

이사 쪽은 목돈이 생기지만 그 돈을 오래 나눠 쓰는 일은 본인 몫입니다. 오래 살수록 소진 위험이 커집니다. 주택연금은 금액이 적어도 끊기지 않는다는 점이 다릅니다.

차액을 운용했을 때 매달 얼마씩 쓸 수 있는지는 복리 계산기로 가늠해 보고, 주택연금 월 수령액과 비교해 보시면 판단이 쉬워집니다.

가입 전 확인할 것

• 부부 중 연소자의 나이 — 본인이 아니라 더 젊은 쪽 기준
• 공시가격 — 시세가 아닙니다. 합산 12억원 이하
• 실제 거주 여부 — 해당 주택에 살아야 합니다
• 기존 대출 — 남아 있다면 대출상환 방식 검토
• 가입 비용 — 보증료 등 부대비용이 발생합니다
• 가족과의 합의 — 상속 재산이 줄어드는 결정입니다

은퇴 후 건강보험료가 어떻게 바뀌는지도 함께 보시면 좋습니다. 퇴직 후 건강보험 선택에 임의계속가입과 지역가입 비교를 정리했습니다.

자주 묻는 질문

정리하면 주택연금은 집을 파는 것도, 넘기는 것도 아닙니다. 살던 집에 계속 살면서 매달 생활비를 받고, 사후에 정산해 남으면 상속되는 구조입니다. 다만 상속 재산이 줄어드는 결정이므로 가족과 미리 상의하시길 권합니다.

확인 순서를 정하면 이렇습니다. 첫째, 공시가격과 부부 중 연소자의 나이로 자격부터 봅니다. 시세로 판단해 지레 포기하는 경우가 많습니다. 둘째, 앞으로 10년 이상 이 집에 살 것인지 정합니다. 이사 계획이 있다면 그 결정을 먼저 내려야 합니다. 셋째, 은퇴 후 필요 생활비에서 다른 소득을 뺀 부족분과 예상 월 수령액을 비교합니다. 이때 재산세와 관리비를 빼고 계산해야 실제 쓸 수 있는 금액이 나옵니다. 넷째, 가족에게 구조를 설명합니다. 모자라도 청구되지 않는다는 점을 알면 반대가 줄어듭니다.

관련 계산기: 복리 계산기, 퇴직금 계산기, 퍼센트 계산기

가입 조건과 월 지급금은 제도 개정과 산정 기준에 따라 달라집니다. 수령액 예시는 특정 조건의 참고치이며 실제 금액은 다를 수 있습니다. 가입 전 한국주택금융공사에서 본인 조건을 확인하시기 바랍니다.